来源：金融时报

　　一人失能，全家失衡
。随着人口老龄化加剧 ，谁来照顾失能老人成了许多家庭的痛点。近日
，中办 、国办联合印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，明确到2028年底 ，这项被称为社保“第六险
”的制度将在全国范围基本实现全覆盖 。

　　长期护理保险通过人人参保
、筹集资金，对失去正常活动能力的参保人
，给予定期生活照料和医疗护理，对所发生的照护费用予以报销。3月26日 ，国家医保局、民政部 、财政部等8部门联合印发《加快建立长期护理保险制度实施方案》
，长护险的“筹资账本 ”正式出炉
。

　　这项惠民政策究竟要花多少钱？不同人群的缴费标准有何不同？我们为您算了一笔“明白账”。

　　根据最新政策，长护险的总体费率控制在0.3%左右 。为了让大家看得更明白 ，我们以某市（假设该市上年度社会平均工资为6000元/月
，城乡居民人均可支配收入为40000元/年）为例，来看看这6类人群分别需要掏多少钱 ，享受哪些待遇：

　　一、6 类人群缴费明细

　　1． 单位职工：每月一杯奶茶钱
，还可用医保卡代扣

政策规定：总体费率控制在0.3%左右，由用人单位和个人按同比例分担 ，各为0.15%左右
。用人单位缴费基数为职工工资总额
，个人缴费基数为本人工资收入。

算算账：假设职工小李的月工资为8000元，

o小李个人每月缴纳：8000元 × 0.15%=12元；

o小李的公司每月也为他缴纳12元 。

惠民亮点：这12元不需要小李额外掏现金 ，可以直接从他的职工医保个人账户中扣除
。更贴心的是，小李医保卡里的钱
，还可以用来帮他的配偶
、父母甚至爷爷奶奶缴纳长护险。

　　2． 退休人员：每月仅需几块钱，直接从养老金或医保卡划扣

政策规定：原用人单位不再缴费 ，由个人按0.15%左右的费率缴纳
，基数为本人的基本养老金 。

算算账：假设退休职工老王每月的退休金为4000元，

o老王每月需缴纳：4000元 × 0.15%=6元
。

惠民亮点：经老王同意后 ，这笔钱可以直接从他的职工医保个人账户扣除
，有条件的地方还可从发放养老金的银行卡里代扣代缴，无需老人亲自跑腿缴费。

　　3． 农民和未就业城镇居民：国家帮忙掏一半 ，一年仅需几十块

政策规定：按年缴费
，个人和政府按1：1的比例分担 。各地建立长期护理保险制度当年，未就业城乡居民费率减半 ，从0.15%左右起步
，用5年左右时间逐步过渡到0.3%左右；有条件的地方也可从0.3%左右起步
。基数为上年度居民人均可支配收入。

算算账：假设当地上年度居民人均可支配收入为40000元/年，

o全年总保费（按0.15%计算）：40000元 × 0.15%=60元；

o因为国家补贴一半 ，村民张大哥实际每年个人缴费：30元（每月仅2.5元）；另外的30元，由中央和地方财政共同分担 。

惠民亮点：考虑到城乡差异
，农村地区还可以按照更低的“农村居民人均可支配收入 ”来核定基数，这意味着农民朋友实际交的钱可能比30元还要少。

　　4． 灵活就业人员：两种套餐任选

政策规定：既可按单位职工费率标准参保 ，也可以按未就业居民的标准缴费
。

算算账：假设网约车司机赵师傅选择按职工标准参保
，他可以按当地社平工资的60%（即3600元/月）作为基数，

o赵师傅每月缴纳：3600元 × 0.3%=10.8元；

o赵师傅也可以选择“未就业居民
”套餐 ，和上述村民张大哥一样
，每年交几十元即可。

　　5． 困难人群：政府“兜底”，个人不花一分钱

政策规定：对符合条件的困难人群个人缴费部分予以分类资助 ，全额资助特困人员
，定额资助低保对象、符合条件的防止返贫致贫对象 。定额资助标准由省级政府根据实际确定
。

算算账：对于像孤寡老人这样的特困人员，政府将“全额资助 ” ，这意味着他们不需要掏一分钱
，就能免费享受长护险待遇。低保对象也能获得定额的资金补助，大幅减轻缴费压力 。

　　6． 18周岁以下未成年人：跟着父母保 ，免费享待遇

政策规定：18周岁以下未就业人员跟随父母等法定抚养人参保，不单独筹资
。

算算账：0元。只要父母按规定参加了长护险
，孩子如果在18岁前不幸发生重度失能，视同已经参保 ，可以直接按未就业城乡居民待遇标准享受长护险待遇 。

　　二 、缴了费能享啥待遇？

　　1． 谁能享受

　　参保缴费且失能持续6个月以上
，经评估认定的人员可享待遇；起步阶段重点保障重度失能人员，后续将逐步扩大范围
。

　　2． 待遇能报多少

　　待遇享受不设起付标准 ，按参保类型确定支付比例：

单位职工/退休人员：报销比例70%左右

城乡居民：报销比例50%左右

灵活就业人员按所选参保类型对应享受

年度最高支付限额：不超过统筹地区上年度城乡居民人均可支配收入的50%

按失能等级实行差别化待遇。

　　3． 服务方式与支付

　　支持机构护理
、居家护理、社区护理等服务提供方式 。鼓励使用居家和社区护理服务
，在支付比例上给予适当倾斜
。基金支付国家统一服务项目目录内费用，原则上不发现金 ，未来将探索纳入智能化服务和支持性辅助器具。

　　4． 激励与约束

　　连续参保可适当提高支付比例；断保后再参保设6个月基础等待期
，断保越久等待期越长，同步建立参保诚信机制 。

　　5． 政策衔接

　　不予支付机构床位费 、膳食费等非护理服务费用 ，以及应由医疗保险支付的医疗费用。领取工伤保险生活护理费的参保人员
，不重复享受长期护理保险相关服务待遇
。